사회초년생 및 돈을 모으기 위해 꼭 알아야 할 재무지식 정리 5. 보험 활용하기

5. 보험 활용하기

 

 

(1) 사회초년생 보험관리 목표

 

◎ 의료비 안전판 만들기

• 질병·사고를 당할 경우 의료비를 내야 하는 것은 물론, 소득까지 끊겨 생계가
어려워질 수 있습니다. 이는 아직 모은 자산이 없은 사회초년생에게 큰 부담이
됩니다.
• 지금은 건강하더라도 ‘질병·상해보험’과 저축을 활용하여 향후 발생할
질병·상해(사고) 위험에 대비하는 것이 좋습니다.
- 특히 의료비용을 합리적으로 절감할 수 있는‌‘실손의료보험’이 좋습니다.

 

 

(2) 보험관리 가이드라인

 

◎ 가입한 보험 확인하기
• 가입한 보험상품의 보험약관이나 보험증권을 살펴 보장내용, 만기, 보험금 등을
꼼꼼히 파악해야 합니다.
- 부모가 대신 가입해준 보험도 빼놓지 않고 파악합니다. 한편 인터넷을 활용하면
보험 가입 현황을 손쉽게 확인할 수 있습니다.

 

인터넷으로 내보험 정보 찾는 법

◎ 가입한 보험 점검하기

(3) 보험가입 가이드라인

 

◎ 보험 가입 원칙
• 꼭‌필요한‌보험만 가입해야 합니다.
- 현재 내가 처한 위험이 무엇인지 파악하고, 기존에 가입한 보험이나 저축으로
이러한 위험을 해결할 수 있는지 확인해야 합니다.

 

 

* 사회초년생이 피해야 할 보험 *

 

1. 종신보험
가장의 갑작스런 사망으로 인한 소득 감소 위험을 보장하는 종신보험은
아직 부양가족이 없는 사회초년생에게 시기상조입니다.

※ 종신보험의 연금전환 특약
• 연금 전환 신청 시 종신보험을 해지하고, 그 해지환급금을 재원으로 하여 연금을
지급하는 특약입니다.
• 같은 보험료를 납입해도 연금보험이나 연금저축보험보다 훨씬 적은 연금액을 받게
됩니다. 노후 소득 목적으로는 다른 상품이 더 나을 수 있습니다.

 

2. 저축보험/변액(연금)보험
보험료의 일부(저축보험료)를 안전한 공시이율로 저축하거나, 펀드 등
투자상품에 투자하는 보험입니다.
• 저축보험 : 초저금리 시대로 공시이율이 매우 낮아, 보험을 조기에 해지하면
오히려 손실을 봅니다.
• 변액보험 : 비용, 투자상품의 다양성 등의 면에서 일반적인 펀드보다 미흡한
편입니다.

 

• 보험료가 부담되지 않아야 보험을 오래‌유지할 수 있습니다.
- 매월 납부하는 보험료의 총 합계액이 월 소득의 8~10%‌이내여야 좋으며,
소득이 적다면 더 낮춰도 됩니다.

 

• 2~3개의 유사‌상품간 보장내용, 보장기간, 보험료, 만기(해지)환급금 등을
비교한 뒤 유리한 상품을 선택해야 합니다.
- 보험 공시사이트를 통해 여러 상품을 한꺼번에 비교할 수 있습니다.

<<주요 보험 상품 공시 사이트>>

 

◎ 실손의료보험의 가입과 관리
• ‘실손의료보험’이란 대다수의 질병·상해에 대하여 지출한 의료비만큼 보장받을
수 있는 보험입니다.
- 저렴한 보험료로 의료비 위험을 합리적으로 절감할 수 있습니다.

 

* 실손의료보험 가입 시 유의사항 *
• 반드시 ‘중복가입’ 여부를 확인해야 합니다.
실손의료보험 등 실손보상 방식의 보험은 보장 한도 내에서 실제 발생한
의료비만을 보장해주므로 보험을 여러 개 가입한다고 해서 보험금을 더
많이 받을 수 없습니다.

→ 중복가입 여부 점검하기 내 보험 찾아줌(https://cont.insure.or.kr)

• 약관상 보장하지 않는 의료비가 있습니다.
치과 치료, 미용 목적의 시술, 임신·출산, 한방치료 등이 해당합니다.
• 해지환급금을 지급 받을 수 없습니다.
순수 보장형 보험은 해지하더라도 환급금을 받을 수 없습니다.
• 갱신형 보험이므로 매년 보험료가 증가할 수 있습니다.
갱신형 보험은 갱신 시점마다 위험률을 재산정하여 보험료를 갱신합니다.
다만, 新실손의료보험 기준 연령대별 보험료의 인상폭은 상당히
제한적입니다.

 

 

(4) 꼭 알아야 할 보험상식

 

◎ 주요 보험용어 풀이
• 보험료 : 보험에 가입한 사람이 보험 사고에 대비하여 보험회사에 내는 돈
• 보험금 : 보험 사고가 실제로 발생했을 때 보험회사가 지급하는 돈

 

<보험료의 구성요소>

‘만기환급금’과 ‘해지환급금’

• 만기환급금 : 보험 만기까지 어떤 보험사고도 발생하지 않은 경우, 보험에
가입한 사람에게 지급하는 금액
• 해지환금급 : 보험을 중도에 해지·해약하는 경우, 보험에 가입한 사람에게
지급하는 금액

 

‘보험계약자’, ‘피보험자’, ‘보험수익자’

 

구분	인보험(생명보험, 제3보험)	손해보험
보험계약자	보험회사와 계약하여 보험료를 납부 하는 사람	보험회사와 계약하여 보험료를 납부 하는 사람
피보험자	보험사고(생존, 사망, 질병·사고 등) 를 당하는 사람 (보험금 지급 여부를 판별하는 기준 이 되는 사람)	보험사고(재산상의 손해)로 보험금을 받을 권리가 있는 사람
보험수익자	보험금을 받을 권리가 있는 사람	-

 

‘정액보상’과 ‘실손보상’

• 정액보상 : 보험 사고가 발생했을 때 지급할 보험금이 미리 정해져 있는 보험
(생명보험 대부분)
• 실손보상 : 실제 손해액을 보상하되, 그 한도가 가입금액 범위 내로 제한되는
보험 (손해보험 대부분)
※ 질병·상해에 대한 보험(제3보험)은 정액보험(예 : 암보험)일 수도 실손보험(예 :
실손의료보험) 일 수도 있습니다.

 

* 실손보험 가입 유의사항 *

• 실제 손해액을 보상하므로 보험을 여러 개 가입하더라도 중복 보장이 되지 않습니다.
(보험료만 두 배로 낼 뿐입니다!)
• 실손보험 중복가입 여부를 확인하기 위해 가입한 보험을 꼼꼼하게 확인할 필요가
있습니다.